Впервые за два года процент просроченной задолженности по потребительским кредитам начал снижаться

Обстановка на рынке потребительских ссуд в период 2020-2021 годов.

Напомним, что еще в прошлом году банки выдали рекордно высокий уровень кредитов населению, немного обогнав результаты выдач 2021 года. Эксперты отмечают, что на протяжении двух последних лет рынок кредитования был практически перегрет. Причем большая часть займов, выданных в те периоды для населения, приходились на кредиты наличными - 7,34 триллиона рублей. Автомобильные займы вместе с сегментом POS-кредитов тогда составляли порядка 2,3 триллиона рублей. Статистика ЦБ говорит о том, что в прошлом году займы имели свыше 58,74% россиян из числа экономически активного населения. В течение двух последних лет кредиты выдавались предельно активно, спрос россиян на них подстегивали еще пандемейные последствия, сформировавшие своего рода отложенный спрос, а также плавно набирающая темпы инфляция – россияне просто пытались успеть приобрести товары до того, как они подорожают.  

На этом фоне к началу текущего года долговая нагрузка населения страны была отмечена, так же как и объемы выдач за прошлые периоды, на рекордном уровне – 10,7%, в среднем на одного россиянина приходилось свыше двух кредитов. Об этом говориться в отчете регулятора о финансовой стабильности. Этот показатель был отмечен как исторический максимум. Стоит заметить, что закредитованность россиян по итогам четвертого квартала того года была зафиксирована на отметке в 35,6%, а уже в конце первого квартала нынешнего года показатель опустился до 30,52%. Эксперты рассказали подробнее с чем связана подобная динамика.

Как обстояли дела в секторе потребительских займов в первом полугодии 2022 года.

Как оказалось, рекордные результаты выдач, как по численным, так и суммарным показателям в необеспеченном розничном кредитовании, а вместе с этим и рост закредитованности россиян – процесс не бесконечный. Все в корне изменилось с наступлением кризисного этапа в экономике РФ, становление которого связано с геополитической нестабильностью и экономическими ограничениями, направленными в нашу сторону западными странами. Согласно статистике НБКИ, суммарные показатели выдач потребкредитов в России за первые четыре месяца этого года упали на 46,2% в сравнении с тем же периодом прошлого года. Для понимания, в численном выражении это 0,73 трлн. рублей (в этом году) против 1,38 трлн. рублей (в 2021 году).

Спрос и выдачи во всех сегментах кредитования в период с марта по апрель упали по вполне понятным причинам. В первую очередь из-за роста цен на товары разной категории, начиная от бытовой техники и заканчивая автомобилями. Отметим, что, например на рынке автотранспорта средние цены подскочили на 70% относительно того уровня, что действовали еще 2 года назад. Кроме того, кредиты стали совсем не привлекательны для россиян в марте, потому что на фоне установления ключевой ставки ЦБ на рекордном в истории уровне в 20%, стоимость заимствований в секторе потребительских займов без обеспечения превысила 24,6%, а в автомобильном кредитовании – выше 22,3%. Разумеется, население стало просто не готово брать на себя кредитные обязательства под такие буквально заградительные проценты и все чаще стали отказываться от планов на дорогостоящие приобретения. Также, сами кредитные учреждения стали максимально тщательно подходить к оценке потенциальных заемщиков и их кредитоспособности, в связи с ростом числа просроченных займов по стране и с учетом изменившихся макроэкономических условий на фоне санкционных ограничений. Прошлой весной далеко не каждому желающему, которых и без того было предельно мало, банки одобряли займы. По статистике на тот момент положительное решение по заявке поступало меньше, чем 14% клиентам.  

В связи с тем, что объемы кредитования рекордно сжимались на протяжении нескольких месяцев, а выдачи если и производились, то только максимально благонадежным клиентам с предельно высоким уровнем кредитного рейтинга, уже сегодня аналитики отмечают сокращение доли просроченных платежей по новым ссудам на 5,2-7,3%, в сравнении с результатами докризисного периода. Официальную динамику долговой нагрузки граждан по итогам первого квартала нынешнего года ЦБ еще не предоставлял, однако в правлении ЦБ сообщили, что вероятное изменение нагрузки будет связано с темпами роста кредитования и возможными изменениями размеров персональных доходов граждан.

Также, в Ассоциации банков России убеждены, что уровень долговой нагрузки населения все же сократиться в ближайшей перспективе. Связано это с индексацией социальных выплат, и уменьшением общей кредитной задолженности россиян. Кроме того, уже сегодня фиксируется сравнительно слабый рост просрочек по ссудам, которые выдавались в период с марта по апрель.