Задолженность по кредитам среди Россиян продолжает расти быстрее, чем в прошлом году

Удобно, но тяжело.

Кредит, безусловно, инструмент удобный, но хорош он лишь тогда, когда доходы его обладателя имеют тенденцию к росту или, хотя бы, стабильны. Однако текущая ситуация к такому развитию событий на данном этапе никак не располагает. Между тем, несмотря на всю опасность наличия долговой нагрузки, сегодня, россияне продолжают с большой охотой занимать у банков деньги. Более того, экспертное сообщество считает, что долговая яма, причем не только для страны и ее бюджета, но и для наших граждан с их семейной бухгалтерией, будет в ближайшей перспективе только разрастаться.

Заметим, что реальные доходы населения за третий квартал минувшего года сократились на 3,52%, если сравнивать показатель со значениями того же периода 2021 года. Здесь же, для полного понимания картины, стоит сообщить, что во втором квартале прошлого года значение исследуемой величины упало на 0,92%, а в 1 квартале – на 1,34%. Теперь становится более понятным, насколько у людей стало меньше возможностей обслуживать свои кредитные обязательства.

В последние несколько лет уровень задолженности физических лиц перед кредитными компаниями бьет все рекорды. Таким образом, на погашение займов в среднем у российских семей уходит около половины месячных доходов. Подобная ситуация может спровоцировать коллапс в процессах погашения займов, что пошатнет стабильность всей финансовой системы страны. При этом не стоит ожидать, что люди смогут в один момент расплатиться по всем имеющимся у них долгам и вообще перестанут брать ссуды. Разумеется, россияне изо всех сил стараются выполнить свои обязательства перед кредиторами, однако из-за падения их доходов делать это им становится все труднее.

Объемы нарастают, но не там где хотелось бы.

Согласно консолидированным сведениям аналитиков, темпы роста задолженности отечественных заемщиков перед российскими банками в нынешнем году растут быстрее, чем за тот же интервал времени годом ранее. По итогам 2022 года суммарный показатель просроченной задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования увеличился на 16,37%. При этом годом ранее эти объемы выросли только на 9,53%. Напомним, что по банковским меркам, проблемной задолженностью считаются ссуды, по которым более 90 дней не поступают платежи. Получается, что на 1.01.2023 года общий портфель проблемных займов достиг отметки в 1,03 триллиона рублей, увеличившись за 12 месяцев на 141,3 миллиарда рублей. Отметим, что еще год назад прирост показателя был зафиксирован на отметке в 72,8 миллиарда рублей. Выходит, что годовой прирост за последний год вырос почти вдвое.

Проблемная банковская задолженность россиян выросла во всех регионах страны. К примеру, в Сахалинской области суммарные показатели долга выросли за год на 35,7%, а в ХМАО – на 28,4%. Заметим, что, несмотря на то, что в столице самая большая просрочка (в денежном выражении – 102,4 миллиарда рублей), годовой прирост здесь составил лишь 9,8%. При этом в Санкт-Петербурге и Нижегородской области наблюдается самый минимальный рост задолженности – 8,6% и 9,1% соответственно.

«Чтобы хоть как-то улучшить ситуацию с действующими кредитами, следует знать о существовании нескольких способов. Для заемщиков - можно попытаться реструктуризировать свой долг. Кредитные компании же могут улучшить и скорректировать свои скоринговые модели, чтобы корректнее учитывать все факторы, влияющие на финансовое положение заемщиков. В частности, речь идет об уровне их заработной платы, финансовых способностях выплачивать займы, а также следует учитывать и возможное изменение их материального положения, как в лучшую, так и в худшую сторону. Другими словами, скоринговые модели необходимо адаптировать под все еще существующую сегодня на рынке неопределенность» - рекомендует Павел Сигал, первый заместитель председателя общероссийской общественной организации МСП «Опора России».

Что дальше?

Этот год вряд ли сможет улучшить ситуацию. Экономика на сегодняшний день не отличается перспективами роста, то же самое, по всей видимости, может ожидать и бюджет страны. Вполне ожидаемо, что с такими прогнозами, доходы наших граждан продолжат сокращаться. Одновременно с этим стоимость заемных денег имеет предрасположенность к увеличению, поскольку цикл снижения ключевой ставки регулятором давно завершился. Учитывая все эти нюансы, вполне логично существование факта нарастания просроченной кредитной задолженности. Более того, из официальных прогнозов следует, что рецессия может продлиться 1,5-2 года, а затем может наступить даже период стагнации, который тоже затянется на несколько лет.

Эксперты же советуют россиянам, а особенно тем, которые имеют несколько действующих кредитных договоров с банками, попытаться сосредоточить все свои силы на снижении стоимости этих ссуд. Также нужно стараться в первую очередь погасить те кредиты, которые можно закрыть раньше срока, предполагаемого изначальным графиком платежей. Для этого можно воспользоваться программами рефинансирования, объединив все займы в один, а если потребуется, то можно даже увеличить срок погашения. При этом все оставшиеся средства (после покрытия базовых трат) неплохо было бы направить на досрочное погашение уже имеющихся кредитных обязательств.